「まわりはどれくらい貯めて、投資してるんだろう？」「自分はいけてるほう？遅れてる？」——気になりますよね。
先に結論を言うと、毎月コツコツ投資できているだけで、あなたは同世代のかなりの”上位”にいます。今回は、20〜30代の最新の貯蓄・投資のリアルをデータで確認し、「月いくら投資できれば上位圏か」、そしてその積立を20年続けたら将来いくらになるかまで、具体的な数字で見ていきます。
📝 この記事でわかること
- 20〜30代の貯蓄額（単身・二人以上／平均・中央値）
- 投資している人の割合と、月の平均積立額
- 月いくら投資できれば”上位”圏か
- その積立を20年続けた将来シミュレーション
まず、20〜30代のリアルな貯蓄額（単身・ファミリー別）
最新の公的調査（J-FLEC 2025年）をもとに、年代・世帯別の金融資産（貯蓄）の目安を見てみましょう。見るべきは、実感に近い「中央値」です。
【図1】20〜30代の貯蓄額（金融資産・目安）
J-FLEC 2025年をもとにした目安・概数（ゼロ世帯を含む）
| 区分 | 平均（参考） | 中央値（実感） | 貯蓄ゼロ世帯 |
|---|---|---|---|
| 単身 20代 | 約120万円 | 約10万円 | 約4割 |
| 単身 30代 | 約590万円 | 約100万円 | 約3割 |
| 二人以上 20代 | 約250万円 | 約50万円 | 約2割 |
| 二人以上 30代 | 約750万円 | 約310万円 | 約2割 |
※目安・概数。調査年・世帯区分で数値は変わります（要確認）。
ポイントは2つ。ひとつは、どの区分でも「平均」より「中央値」がぐっと低いこと（平均は一部の富裕層で吊り上がるため）。もうひとつが、「金融資産ゼロ世帯」の多さです。20〜30代では、単身で約3〜4割、二人以上世帯でも約2割が「貯蓄ゼロ」。つまり、そもそも貯められていない人が、決して少なくないのが現実なのです。
投資している人は、まだ”少数派”
では、投資はどうでしょう。新NISAで裾野は広がりましたが、それでも——。
【図2】20〜30代の”投資のリアル”
“毎月しっかり投資できている若者”は、まだ少数派
新NISA口座を持っているのは、18歳以上のおよそ4人に1人。裏を返せば、まだ4人に3人は始めていません。「NISAを始めている」だけで、実は上位グループに入っているのです（→ NISAを始めているだけで上位17%というデータ）。
積立額を見ると、2024年のつみたて投資枠の平均は月約5.7万円。ただしこれは”投資している人の中での平均”で、いわば意識の高い層。20代だけで見ると平均は月約1.6万円まで下がります。つまり、若い世代で毎月しっかりした額を投資に回せている人は、まだ限られているのです。
じゃあ、月いくら投資できれば”上位”？
ここまでのデータを重ねると、こう言えます。
- 同世代の2〜4割は貯蓄ゼロ、中央値も数十万〜数百万円
- 投資しているのは約4人に1人、20代の平均積立は月1.6万円
この中で、毎月3万円をコツコツ投資に回せているなら、貯蓄・投資の両面で、同世代の上位1割程度に入っていると考えてよいでしょう（※各種データからの推計・目安です。厳密な順位ではありません）。月5万円なら、さらに上。特別な高収入でなくても、”続けている”だけで上位に立てる——これが、いまの日本のリアルです。
大事なのは、背伸びした金額より、無理なく続けられる金額。まずは月1万円でも、始めて続けることに価値があります。
手取り別・無理なく続けられる積立額の目安
「上位を狙って月3万」と言っても、大事なのは無理なく続けられること。投資は「余裕資金で」が大原則で、目安は手取りの1〜2割です。ざっくりの目安を挙げておきます。
- 手取り18〜20万円台：月2〜3万円
- 手取り25万円前後：月3〜4万円
- 手取り30万円以上：月4〜5万円
単身なら少し多めに攻めてもOK。子育て世帯は、教育費や生活費を優先して無理のない範囲で。ボーナス月だけ増額するのも手です。生活が苦しくなる額は逆効果——続かなければ意味がありません。
月3万円、どう捻出する？——固定費の見直しから
「そんな余裕はない」という人こそ、まず固定費の点検を。ここは”一度直せばずっと効く”ので、いちばんコスパのいい節約です。
- 通信費：格安SIMに変えるだけで月数千円減ることも
- 保険：貯蓄型や過剰な特約は、掛け捨て・最小限に見直す（→ 民間の医療保険はいらない話）
- サブスク：使っていないものを解約
まずは家計を見える化して、ムダを”見つける”ところから（→ マネーフォワードMEで自動化）。そこで浮いたお金を、そのまま先取りで投資へ。これが、無理なく積立額を増やしていく、いちばんの近道です。
その積立、20年続けたらいくらになる？
では、いちばん気になる「将来いくらになるか」を見ましょう。毎月の積立を、年5%で20年間運用できたと仮定した概算です。
【図3】積立を20年続けると？（年5%運用・概算）
毎月の積立額 × 20年間・年5%で試算
元本を大きく上回る差＝”複利×時間”の力
月3万円なら、20年後は約1,230万円（元本720万円＋運用益 約510万円）。月5万円なら約2,050万円、月1万円でも約410万円です。元本を大きく上回るこの差が、“複利×時間”の力。しかも20〜30代の今から始めれば、この20年ぶんの複利を、まるまる味方につけられるのです。
もちろん、想定利回りや相場次第で結果は上下します。それでも、「早く始めて、長く続ける」ほど有利という原則は変わりません（→ 新NISAの始め方は第1回で／わが家の運用実績はこちら）。
大事なのは「金額」より「続けること」
最後に、いちばん伝えたいこと。上位に入るために必要なのは、大きな金額でも高収入でもありません。同世代の多くが「ゼロ」や「少額」で止まっているなかで、淡々と積立を続けられるかどうか——ただそれだけです。
だから、他人の平均と比べて焦る必要はありません。比べるのは、去年の自分。1年前より少しでも増えていれば、あなたは着実に前へ進んでいます（→ 平均に凹まない考え方はこちら）。少額でもいい、まず始めて、止めない。それが20年後、大きな差になって返ってきます。
まとめ
- 20〜30代は貯蓄ゼロ世帯が2〜4割、中央値も低め。投資しているのは約4人に1人
- 2024年つみたて枠の平均は月約5.7万円、ただし20代の平均は月約1.6万円
- 毎月3万円を投資できていれば、同世代の上位1割程度と考えられる（推計・目安）
- 月3万円×20年（年5%想定）＝約1,230万円。月5万で約2,050万、月1万でも約410万
- 必要なのは金額より“続けること”。比べるのは他人ではなく去年の自分
「まわりと比べてどうか」より、「今日から始めて、20年続けられるか」。それが、将来のあなたを”上位”に押し上げます。
参考文献・出典
- 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査2025年」 https://www.j-flec.go.jp/data/kakekin_2025/
- 金融庁「NISA口座の利用状況」等の公表資料 https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/
- 新NISAつみたて投資枠の平均購入額・年代別積立額：各種証券・調査データ
※本記事の貯蓄額・投資額は各調査に基づく目安・概数であり、調査年・世帯区分・集計方法により異なります。「上位◯%」は各種データからの推計であり、厳密な順位を示すものではありません。シミュレーションは年5%で20年間運用したと仮定した概算で、将来の成果を保証しません。投資には元本割れのリスクがあり、最終的な判断はご自身の責任でお願いします。
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