SBI証券でクレカ積立を始めるとき、必ず迷うのがこれです。
「年会費無料のNLでいいのか、ゴールドにすべきか」
調べると「ゴールドは年間100万円使えば年会費が永年無料になるからお得」という記事ばかり出てきます。私自身もゴールド（NL）を使っています。
そのうえで正直に書きます。これから始める人の多くは、年会費無料のNLで十分です。
結論：年100万円を使わないなら、NLで十分です
理由は単純で、ゴールドの年会費5,500円を取り返せないからです。
先に結論だけ
- クレカ積立の還元率は「前年いくらカードを使ったか」で決まる
- ゴールドが本領を発揮するのは年間100万円以上使う人
- 年30万円しか使わないなら、ゴールドは年会費で赤字になる
- わが家は年100万円を大きく超えるのでゴールド。でも万人向けではない
クレカ積立の還元率は「前年いくら使ったか」で決まる
ここが一番の誤解ポイントです。カードを持っているだけでは、還元率は決まりません。前年のカード利用額によって、翌年の積立ポイント率が変わる仕組みになっています。
三井住友カード（NL）の場合
| 前年の利用額 | 積立のポイント率 |
|---|---|
| 初年度 | 0.50%（条件なし） |
| 10万円以上 | 0.50% |
| 10万円未満 | 0.00% |
ハードルは年10万円。月1万円ほど使えば届くので、実質的にはほとんどの人が0.5%を確保できます。
ゴールド（NL）の場合
| 前年の利用額 | 積立のポイント率 |
|---|---|
| 初年度 | 1.00%（1カード1回限り） |
| 100万円以上 | 1.00% |
| 10万〜100万円未満 | 0.75% |
| 10万円未満 | 0.00% |
ゴールドは年100万円を超えて、はじめて1.0%になります。90万円で止まれば0.75%です。
初年度1.0%には条件があります
ゴールドの初年度1.0%は「1カード1回限り」です。過去に同じカードを持っていた人は、初年度から0%になります。「とりあえず初年度だけゴールド」という使い方はできません。
分岐点は年間100万円
実際に数字を置いてみます。月3万円を積み立てるという前提で、年間のカード利用額だけを変えて比べます。
年30万円しか使わない人 → NLが勝ちます
| 内訳 | NL | ゴールドNL |
|---|---|---|
| 積立のポイント | 1,800P（0.5%） | 2,700P（0.75%） |
| 通常利用のポイント | 1,500P | 1,500P |
| 年会費 | 0円 | −5,500円 |
| 差引 | ＋3,300円ぶん | −1,300円ぶん |
ゴールドのほうがポイントは多く貯まります。それでも年会費で逆転されて赤字です。100万円に届かないと年会費が無料にならないからです。
年120万円使う人 → ゴールドが勝ちます
| 内訳 | NL | ゴールドNL |
|---|---|---|
| 積立のポイント | 1,800P（0.5%） | 3,600P（1.0%） |
| 通常利用のポイント | 6,000P | 6,000P |
| 100万円利用の特典 | なし | 10,000P |
| 年会費 | 0円 | 0円（永年無料を達成） |
| 差引 | ＋7,800円ぶん | ＋19,600円ぶん |
差は年1万円以上。ここまで来るとゴールドの圧勝です。効いているのは積立の還元率よりも、100万円利用でもらえる10,000ポイントのほうです。
つまりゴールドは「積立でお得なカード」というより、「年100万円使う人がボーナスをもらうカード」です。
わが家の場合：年100万円を大きく超えるのでゴールドです
私は新NISAが始まったタイミングで、ゴールド（NL）でのクレカ積立を始めました。
積立額は去年までは月5万円、今年は月3万円にしています。減らしたのは投資をやめたからではなく、現金の比率を少し戻したかったからです。
なぜゴールドを選んだか
理由はひとつです。年間100万円を使えば、年会費が永年無料になるから。そのとき、ちょうどゴールド（NL）のキャンペーンもやっていました。
わが家は生活費のほとんどをカードにまとめていて、年間の利用額は100万円を大きく超えます。だから「100万円使えるか」で迷う必要がありませんでした。
逆に言えば、そこが唯一の判断基準だったということです。カードのデザインでも、ラウンジでもありません。
いちばん大きいのは、積立のポイントではありません
実際に使ってみて分かったのは、年間100万円利用でもらえる10,000ポイントの存在感です。
月3万円の積立で貯まるポイントは、1.0%でも年3,600ポイント。それに対して100万円達成の特典は一発で10,000ポイントです。積立のポイントより、こちらのほうが大きい。
ここを見落として「クレカ積立の還元率が高いからゴールド」と考えると、判断を間違えます。ゴールドの価値は、積立ではなく生活費の集約にあります。
それでも、これから始める人にはNLを勧めます
私はゴールドを使っていますが、これから始める人に勧めるのはNLです。理由は3つあります。
- 年会費で失敗しない。100万円に届かなくても損はゼロです
- 積立のポイント率は0.5%と1.0%の差。月3万円なら年1,800ポイントの差で、年会費5,500円には届きません
- あとから切り替えられる。1年使ってみて「年100万円は超えそうだ」と分かってからゴールドにしても遅くありません
「まずゴールド」ではなく、「まずNL、必要になったらゴールド」。これが順番として自然です。
年会費を払ってでもゴールドを選ぶ、という判断はしないこと
「100万円は使わないけど、還元率が高いからゴールドにする」はほぼ確実に損です。積立の還元率差より年会費のほうが大きいからです。100万円を使う見込みがないなら、迷わずNLでいいと思います。
申し込む前に確認しておきたいこと
- 年間利用額の判定期間はカードの加入月が基準です。1月〜12月ではありません
- 年会費・キャッシング・電子マネーチャージは利用額に含まれません
- クレカ積立の金額も、年間利用額に含まれません
- 家族カード・ETCカードの利用分は合算されます
いちばん多い勘違い：積立は「100万円」に入りません
「月5万円積み立てているから年60万円。あと40万円使えば100万円達成」——この計算は成り立ちません。
クレカ積立の金額は年間利用額の集計に入らないので、積立とは別に100万円を使う必要があります。ここを勘違いしたまま1年を過ごすと、年会費の永年無料もポイント率1.0%も達成できません。
私がゴールドで問題なくやれているのは、積立とは別に生活費のほとんどをこのカードにまとめているからです。積立をあてにしていたら、たぶん届いていません。
まとめ
- クレカ積立の還元率は「前年いくら使ったか」で決まる
- NLは年10万円使えば0.5%。ほとんどの人が届く
- ゴールドが1.0%になるのは年100万円以上。90万円では0.75%
- 年30万円しか使わないなら、ゴールドは年会費で赤字
- ゴールドの本当の価値は積立ではなく100万円利用の10,000ポイント
- 積立の金額は年間利用額に含まれない。積立とは別に100万円が必要
- 私はゴールドを使っているが、これから始めるならNLで十分
カードは「どれがお得か」ではなく、「自分の使い方に合うか」で決まります。年100万円という数字が、その分かれ目です。
参考文献
- 三井住友カード「三井住友カードつみたて投資のポイント付与率および条件の詳細」
- 三井住友カード「三井住友カード ゴールド（NL）つみたて投資の条件・ポイント付与率の詳細」
- 三井住友カード「三井住友カード ゴールド（NL）年間100万円利用で年会費永年無料」
三井住友カード（NL）は年会費永年無料
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