【実体験】国民年金の追納のお知らせが来た！積立NISAと優先順位が高いのはどっち？基礎から解説

この記事でわかること

そもそも国民年金とは？追納の「お知らせ」はなぜ届くのか
追納のメリット・デメリット（年金が増える＆節税できる）
追納と積立NISA、優先順位が高いのはどっち？
私（ヒロ）が実際にどう判断したか

先日、私のもとに「国民年金保険料追納のご案内」という封筒が届きました。「これ払った方がいいの？それともそのお金をNISAに回した方がいい？」——同じ疑問を持つ人は多いはず。貯金ゼロから資産形成を始めた私が、調べて出した結論をシェアします。

先に結論を言うと、私は「積立NISAを優先して埋める。手元のお金や生活防衛資金を崩してまで追納はしない」と決めました。理由をこれから説明します。

そもそも国民年金とは？（おさらい）
なぜ「追納のお知らせ」が届くのか
追納には10年の期限がある（重要）
追納のメリット2つ
1. メリット①：将来の年金が一生増える
2. メリット②：払った全額が節税になる（ここが見落としがち）
追納のデメリット
本題：追納とNISA、優先順位が高いのはどっち？
ただし「NISA優先でOK」なケースもある
私（ヒロ）はこう判断した
まとめ
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参考文献・データ出典

そもそも国民年金とは？（おさらい）

国民年金は、日本に住む20歳〜60歳のすべての人が加入する公的年金です。保険料を納めると、老後に老齢基礎年金を受け取れます。これは「死ぬまで一生もらえる（終身）」のが最大の特徴です。

40年間（480ヶ月）すべて納めると満額（令和7年度で年約83万円）。納めていない期間があると、その分だけ将来の年金が減ります。

なぜ「追納のお知らせ」が届くのか

追納の案内が届くのは、過去に保険料を「免除」または「猶予」されていた期間がある人です。よくあるのが、学生時代の「学生納付特例」。学生のころ「収入がないから今は払わなくていいですよ」と猶予してもらった人、多いですよね。あれです。

ここで大事な区別があります。

区分	意味	年金額への反映	追納できる？
未納	手続きせず単に払っていない	反映されない	できない
免除	申請して保険料が免除された	一部反映（全額免除なら1/2）	できる
猶予・学生特例	申請して納付が先送りされた	追納しないと全く反映されない	できる

つまり、学生時代に猶予を受けた期間は、追納しないと将来の年金がまるまるその分減るということ。お知らせは「払える状態になったなら、今のうちに払いませんか？」という案内なのです。

追納には10年の期限がある（重要）

追納できるのは承認された月から過去10年以内の免除・猶予期間だけ。学生時代から10年が経つと、二度と納められなくなります。30代の今、まさに「学生特例の期限が切れる直前」という人が多く、だからこのタイミングでお知らせが届くわけです。

さらに注意：早く払わないと「加算金」が上乗せされる

免除・猶予を受けた年度の翌年度から3年度目以降に追納すると、当時の保険料に加算金（利息のようなもの）が上乗せされます。放置するほど支払額が増えるので、払うと決めたなら早い方が得です。

追納のメリット2つ

メリット①：将来の年金が一生増える

追納した分だけ、65歳から死ぬまでもらえる年金が増えます。1ヶ月追納すると年金は年間約1,732円増える計算（令和7年度満額83万1,700円÷480ヶ月）。仮に学生時代の2年分（24ヶ月）を追納すると、年間約4.2万円・一生分の上乗せです。長生きするほど得になります。

メリット②：払った全額が節税になる（ここが見落としがち）

追納した保険料は、その年の社会保険料控除として所得から全額差し引けます。つまり所得税・住民税が安くなる。たとえば所得税率10%＋住民税10%の人が40万円追納すると、単純計算で約8万円の節税。実質的に2割引で年金を増やせるイメージです。所得が高い人ほど節税効果は大きくなります。

追納のデメリット

まとまった現金が必要——数年分だと数十万円が一度に出ていく。生活が苦しくなるなら無理は禁物
元を取るのに時間がかかる（長生きリスク）——払った保険料を年金増額分で回収するには、受給開始から10年以上かかるのが一般的。早く亡くなると損になる可能性も
そのお金を投資に回せば、もっと増えたかもしれない——後述します

本題：追納とNISA、優先順位が高いのはどっち？

ここが一番知りたいところですよね。両者の性質を比べると、こうなります。

	国民年金の追納	積立NISA
性質	国が保証する終身給付（守り）	市場で増やす自助努力（攻め）
リターン	確実だが利回りは控えめ。長生きで得	期待リターンは高いが変動あり
節税	払った年に全額所得控除（即効性あり）	運用益が非課税（将来効いてくる）
お金の自由度	65歳まで引き出せない	いつでも売却・現金化できる
期限	10年の期限あり（今だけ）	いつでも始められる

もちろん追納にも「10年の期限」「払った年に節税できる」という強みがあります。でも私が重視したのは、年金を受け取るのは20〜30代にとってはまだ30年以上も先だという点です。その遠い未来のために、今の手元資金を数十万円も使ってしまうのは、自分の家計には合わないと判断しました。

そして根っこにある考えは、「自分の老後のお金は、なるべく自分自身で貯めたい」ということ。公的年金は大切な土台ですが、制度は将来変わるかもしれません。それなら、いつでも引き出せて自分でコントロールできる積立NISAで、自分の手で老後資金を育てておきたい——これが私の出した答えです。

ただし「NISA優先でOK」なケースもある

もちろん全員に追納がベストではありません。次のような人はNISA優先（または追納を急がない）でも合理的です。

生活防衛資金（生活費の半年分）がまだ貯まっていない人 → まずは現金の確保が最優先。追納もNISAも後回し
手元資金が乏しく、数十万円を出すと家計が苦しくなる人 → 無理な追納は禁物
投資のリターンで年金以上に増やす自信があり、長期運用できる人 → NISA優先という考え方も成立

結局は「確実な終身保障（年金）を厚くしたいか」対「リスクを取って大きく増やしたいか」の価値観次第。どちらも正解です。

私（ヒロ）はこう判断した

はじめに正直に言っておきます。制度だけを見れば、追納した方がメリットは大きいです。払った年に全額が節税になり、将来の年金も一生増える。国がわざわざ用意している制度なのだから、損になりにくい仕組みになっているのは当然です。「得か損か」だけで言えば、追納に軍配が上がります。

そのうえで、私が出した結論は「それでも、まずは積立NISAを優先して埋める。手元のお金や生活防衛資金を崩してまで追納はしない」でした。理由は3つです。

年金をもらうのは、20〜30代にとってはまだ30年以上先。その遠い未来のために、今の手元資金を数十万円もまとめて使うのは、今の自分の家計には合わないと感じた
自分の老後のお金は、なるべく自分自身で貯めたい。公的年金は大切な土台だけど、制度は将来変わるかもしれない。いつでも引き出せて自分でコントロールできるNISAで、自分の手で育てておきたい
生活防衛資金を削ってまでやることではない。追納もNISAも、あくまで生活の安全が確保された上での話

これは「追納が悪い」という話では決してありません。制度としては優秀。ただ、今の自分の年齢・家計・価値観に照らすと、優先順位はNISAが上だった——というだけです。お金の正解は、制度の損得だけでなく「自分にとって」で決まると思っています。

まとめ

追納のお知らせが来る人	学生特例など、過去に免除・猶予を受けた人
追納のメリット	年金が一生増える＋払った年に全額が節税になる
制度上の損得	追納した方が有利（国が用意した制度で、損になりにくい設計）
最大の注意点	10年の期限あり。遅いほど加算金で高くなる
私の結論	20〜30代なら、生活防衛資金を崩してまで急ぐ必要はない。まずは積立NISA優先でOK